Tendencia del ahorro y el retraso de la jubilación no se completará hasta 2027

Según publican hoy varios diarios, entre ellos El Mundo, el ahorro y la renta de los hogares españoles sufre un severo recorte. La curva que marca el incremento que en los últimos años ha experimentado el ahorro de las familias, ha comenzado un pronunciado descenso. La tasa de ahorro de los hogares e instituciones sin fines de lucro al servicio de los hogares (ISFLSH) bajó al 7,5% de su renta disponible en el tercer trimestre, 5,1 puntos porcentuales menos que en el mismo periodo de 2009, según los datos del Instituto Nacional de Estadística. La tasa de ahorro bajó igual que lo hizo la renta disponible de los hogares, aunque el gasto en consumo de los hogares repuntó un 2,9% interanual en el tercer trimestre, lo que situó el ahorro en 12.673 millones de euros. La renta disponible de todos los hogares, que sumó en total 169.260 millones de euros, disminuyó un 2,6% en el tercer trimestre respecto a los mismos meses de 2009.

Por otro lado, el presidente del Gobierno anunció ayer que el retraso de la edad legal de jubilación no se habrá completado en su totalidad hasta el año 2027. La intención del Ejecutivo, según recoge hoy Expansión, es que el proceso se desarrolle progresivamente desde 2013. A pesar de este anuncio, la edad de retiro será "flexible y en función de los años cotizados y del tipo de trabajo". Según este calendario, los trabajadores que ahora tienen 50 años o menos están llamados a cotizar dos años extras a la Seguridad Social. El colectivo afectado supera los 14 millones de ciudadanos, según datos del INE. Por otro lado, los afortunados que no se verán afectados por esta medida serán los que tienen prevista su jubilación dentro de los próximos 24 meses.

Con esta noticia sobre el tema "estrella" de estos últimos meses de 2010, comenzamos un Nuevo Año, cuajado de retos para las Mutualidades, en donde debemos ser ágiles para ofrecer soluciones en las nuevas necesidades de previsión complementaria o alternativa.

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FELIZ 2011

El Colegio de Abogados de Madrid convierte en mutua de seguros su servicio médico

47.000 letrados del Colegio de Abogados de Madrid (ICAM) pasarán de recibir su servicio médico -que hasta ahora prestaba la institución- por una mutua de seguros de prima fija, según informa Negocio. Este proyecto transforma el Servicio Médico del Colegio -con un coste de 24,5 millones de euros- en una mutua de seguros de prima fija para dotarlo de un marco jurídico y económico adecuado, ampliar su mercado y mejorar su organización. De este modo, y según indica la publicación, "el ICAM se convertirá en un mutualista con una póliza colectiva". Además, "antes de adoptar esta decisión se consultó con la Dirección General de Pensiones del Ministerio de Economía".

Sobre esta noticia caben algunas preguntas sin respuesta: ¿Cual es el motivo por el que durante más de 20 años se haya permitido realizar al Colegio una actividad exclusiva de una aseguradora?. ¿Qué ha llevado al Colegio a constituir, finalmente, una mutua en lugar de ofrecer su servicio mediante Mutualidad de la Abogacía que hace años comercializa un seguro de salud propio pero prestando el servicio con el cuadro médico de otra aseguradora?.

Mutualidades y mutuas, nuevo horizonte de fusiones virtuales

El contenido de la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (LOSSP) albergará esta novedad societaria, adelantada por CincoDías el pasado agosto. El texto traspone la directiva sobre gestión y control de riesgos Solvencia II. El artículo 196 permitirá la constitución de grupos cooperativos a mutuas y sociedades anónimas íntegramente participadas por este tipo de compañías.
El pasado día 22 se ha producido una reunión en desarrollo de esta novedad. La propuesta de las mutuas de seguros se basa en el modelo francés, donde estas entidades han conseguido crear tres grandes grupos capaces de competir con entidades como AXA o Groupama (cuyo origen fue precisamente mutualista): Covéa, que agrupa a GMF (funcionarios), y a MAAF y MMA (Autos) y accionistas de la española Caser, controlada por las cajas de ahorros; AG2R La Mondiale (Accidente de Trabajo y Previsión Social); y el Groupe MACSF. Pero incorpora también muchas ideas procedentes de las modificaciones en la Ley de Órganos Rectores de Cajas de Ahorro, la famosa Lorca.
La DGS ha propuesto que la entidad cabecera de la fusión sea una sociedad anónima. Desde Unespa se plantea que se contemple la posibilidad de que el referente del holding pueda ser también una mutua. La Lorca, por ejemplo, permite que al frente de los sistemas institucionales de protección (SIP) haya tanto una caja como un banco.
La norma también permitirá la fusión virtual de mutualidades de previsión social (MPS). En este punto, la DGS quiere que estas uniones se mantengan solo entre sociedades de la misma naturaleza jurídica, mientras Unespa aboga por permitir fusiones mixtas de mutuas y mutualidades de previsión social.

A los ojos del supervisor la nueva normativa va a facilitar la concentración en el sector asegurador, lo que también beneficia al supervisor, porque tendrá menos entidades que controlar y podrá ser más eficiente en su tarea de velar por la solvencia de los operadores en este mercado. Para las entidades, una oportunidad de dimensionarse y afrontar nuevos retos. Hay que posicionarse y adoptar una postura estratégica de actitud de negociación y acercamiento.

El anteproyecto de LOSSP

El diario económico Cinco Días ha colgado en su web el PDF del borrador del Anteproyecto de Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (LOSSP) junto a la información de que Seguros presentó ayer a los miembros de la Junta Consultiva de Seguros el calendario previsto para la tramitación de la nueva Ley de Supervisión. Así, según el periódico, la preparación administrativa de la norma se desarrollará entre enero y febrero para que, en marzo, sea remitida al Consejo de Ministros para que éste emita un informe, pero no será hasta después del verano cuando se votará la Ley por el Congreso. En la información, Cinco Días alude a algunos puntos del texto normativo como, las MPS que desarrollan su actividad en el ambito de una CCAA, seguirán supervisadas por las comunidades autónomas aunque tengan un 25% de su negocio fuera de su región de origen, entre otros.

Las Mutualidades no podrán denegar una póliza a los discapacitados

El Consejo de Ministros del pasado viernes aprobó un paquete de medidas destinadas a adaptar la legislación española a la convención internacional de los derechos de las personas con discapacidad, según recoge BDS. Entre las medidas se incluye que las compañías de seguros (incluyendo logicamente a Mutualidades) no podrán denegar una póliza a quienes tengan una discapacidad ni se les podrá imponer condiciones más gravosas que al resto de la población.

Buena noticia, en términos de solidaridad, y que obligará a realizar un esfuerzo de análisis al sector y a los criterios ultraconservadores de las reaseguradoras.

Record de ahorro colocado en depósitos ¿hay alternativas en las MPS?

La agresiva guerra por la captación de depósitos que libran bancos y cajas por la necesidad de atraer recursos y clientes ha elevado el saldo de ahorro colocado en estos productos hasta niveles nunca vistos, según recoge el diario Expansión. En octubre, último dato disponible del Banco de España, el volumen de depósitos contratado por las familias españolas batió todos los récord, al alcanzar los 416.975 millones de euros, un 90% más que a mediados de 2007.

Desde las Mutualidades, debemos ofrecer productos con características financieras que ofrezcan interés a corto plazo, construidos con rentas temporales (con la magnifica fiscalidad que poseen)y ligados a un atractivo tipo de interés que proporciona algún activo financiero seguro. Si unimos a ello un valor de rescate desde el primer año, estamos ofreciendo a nuestros mutualistas, que también tienen depósitos una excelente alternativa para canalizar sus ahorros de forma segura más allá de los deposito bancarios. Algunas excelentes iniciativas, aunque escasas, se están dando en el mundo de mutuas y MPS.

La selección de personal: pruebas al candidato

En la mayoría de las MPS y en el sector asegurador (en general), las entrevistas de selección de comerciales y personal de atención al mutualista, se realizan muchas veces de forma intuitiva, basadas en la entrevista y muchas veces sin un esquema adecuado de gestión "estratégica" de conocimiento del candidato-a y su adecuación al puesto. Hay muchas y variadas herramientas para "afinar" en la captación para evitar la alta rotación producida ante selecciones inadecuadas. Con un humor, pero no como modelo, adjunto este vídeo que lleva al candidato al límite.

A río revuelto en MUFACE, ganancia de Mutualidades

El anuncio hecho por el Gobierno de que los nuevos funcionarios se incluirán en el Régimen General de la Seguridad Social ya está generando las primeras reacciones. Unos de los primeros en anunciar las consecuencias de esta medida han sido las aseguradoras del sector salud que prestan asistencia sanitaria a los funcionarios a través del conocido como modelo Muface. Según recoge El Economista, estas compañías, de prosperar los planes del Gobierno, "tomarán medidas. Y, entre ellas, no descartar abandonar ese negocio si no se revisan las primas". Las compañías consultadas por este diario coinciden en asegurar que "al no haber nuevas incorporaciones irá aumentando la edad de los que ya están, y por tanto habrá un mayor coste de cobertura para un colectivo que tiene una mayor demanda de coberturas sanitarias".
Desde el punto de vista de las MPS, la consolidación de la citada tendencia constituiria una buena noticia desde el punto de vista de incremento de cartera. Muchas Mutualidades, sobre todo las catalanas, tienen en salud su producto principal y muchos de sus mutualistas son funcionarios, aunque no tienen esta cobertura pues tienen la prestación con aseguradoras concertadas con MUFACE. Ante el escenario anunciado, sin duda contratarian en un porcentaja elevado con su mutualidad.