Autónom@ ¿candidat@ ideal del seguro personal?
Según la estadística de pensiones contributivas publicada recientemente por el Ministerio de Empleo, la pensión media de jubilación de los trabajadores autónomos se situó a 1 de enero de este año en 684,54 euros mensuales, cifra un 40,7% inferior a la del Régimen General (1.155,19 euros mensuales). En total, la brecha se sitúa en 470 euros. Aunque no tengo el dato de media de las Mutualidades de Previsión Social (MPS alternativas al Reta) para determinadas profesiones ( abogados, médicos, arquitectos, ingenieros, aparejadores, etc.), si conozco bastante sobre alguna de ellas y los datos reales actuales de sus jubilados, mejoran ligeramente el dato de otros trabajadores por cuenta propia pero no alcanzan los 1.000 euros mensuales de media. Alguien dirá que si se cotiza por lo mínimo no se puede esperar lo máximo. Si bien es cierto y reconocido por la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA), que el 80 % cotiza en base mínima (como en las MPS donde el factor de precio/ prima inferior al sistema público es el "banderín de enganche" de la afiliación), son factores que determinan la realidad que sigue manteniéndose con el tiempo: l@s autóm@s siguen siendo el colectivo laboral más desprotegido. Lógicamente, dejando al margen la penosa situación de los desempleados (por cierto, "caladero a la fuerza" de nuevos emprendedores o al menos el intento de serlo).
He vivido, tanto en la práctica como impartiendo cursos de técnica de ventas, que con rotundidad se les considera el "bombón" para realizar un gestión comercial completa, en clave de aseguramiento. Si bien es cierto que desde el punto de apoyo estatal/ fiscal hay pocos argumentos que ayuden (salvo el tratamiento en IRPF de los seguros de salud y baja diaria + el" plus" de gasto de la actividad profesional en MPS), la necesidad real de cobertura la tienen y, por tanto, tenemos herramientas para solucionarlo mediante los productos aseguradores privados. Su salud, su ILT, su jubilación, la protección de su familia mediante el seguro de vida y accidentes, ...... vienen condicionados, y favorecidos para su complemento privado, por la baja cotización que realizan propiciando una protección pública muy desfavorable que puede y debe ser mejorada con nuestra ayuda.
Por tanto, SI, son candidatos ideales, siempre que tenga un buen profesional delante, que sepa realizar una gestión consultiva, que sepa detectar sus necesidades reales, sus metas y que no se limite a intentar "colocar" los seguros que lleva en su cartera en base a lo que intuye que es bueno para ese señor o señora que trabaja como autónomo-a. Porque además de asesorar adecuadamente, hace falta detectar los recursos disponibles y sus preocupaciones en su actividad diaria. Y ser autónomo no es fácil en este país (así lo saben en primera persona muchos agentes y corredores).... para quien quiera profundizar sobre su "calvario", comparado con lo que sucede en otros países de la UE, invito a leer este excelente artículo de Cinco días, recogiendo una información de la revista Forbes.
He vivido, tanto en la práctica como impartiendo cursos de técnica de ventas, que con rotundidad se les considera el "bombón" para realizar un gestión comercial completa, en clave de aseguramiento. Si bien es cierto que desde el punto de apoyo estatal/ fiscal hay pocos argumentos que ayuden (salvo el tratamiento en IRPF de los seguros de salud y baja diaria + el" plus" de gasto de la actividad profesional en MPS), la necesidad real de cobertura la tienen y, por tanto, tenemos herramientas para solucionarlo mediante los productos aseguradores privados. Su salud, su ILT, su jubilación, la protección de su familia mediante el seguro de vida y accidentes, ...... vienen condicionados, y favorecidos para su complemento privado, por la baja cotización que realizan propiciando una protección pública muy desfavorable que puede y debe ser mejorada con nuestra ayuda.
Por tanto, SI, son candidatos ideales, siempre que tenga un buen profesional delante, que sepa realizar una gestión consultiva, que sepa detectar sus necesidades reales, sus metas y que no se limite a intentar "colocar" los seguros que lleva en su cartera en base a lo que intuye que es bueno para ese señor o señora que trabaja como autónomo-a. Porque además de asesorar adecuadamente, hace falta detectar los recursos disponibles y sus preocupaciones en su actividad diaria. Y ser autónomo no es fácil en este país (así lo saben en primera persona muchos agentes y corredores).... para quien quiera profundizar sobre su "calvario", comparado con lo que sucede en otros países de la UE, invito a leer este excelente artículo de Cinco días, recogiendo una información de la revista Forbes.
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Movilidad y apoyo tecnológico a la red comercial aseguradora
La movilidad en la gestión comercial - marketing que apoyan las nuevas tecnologías debe convertirse en una realidad en el sector asegurador (en sentido amplio). Pero, creo que todavía no se ha encontrado el modelo que, sin embargo, observo en otros sectores. En nuestra vida diaria y en alguno de nuestros ámbitos como consumidores / clientes, nos encontramos con multiples ejemplos. Hablamos con nuestros amigos- familiares por video conferencia, vamos al restaurante y nos toman nota desde un terminal, nuestra librería habitual conoce nuestros gustos (y nos hace sugerencias en base a nuestra experiencia de compra, nos llegan consejos/ propuestas cuando visitamos algunos destinos en alguna página de viajes,..... ) y sin embargo no veo esa dinámica en compañías aseguradoras, mediadores o mutuas/mutualidades de previsión social. No soy enemigo de la tecnología y cuando se hace adecuadamente es un magnifico aliado en la gestión comercial buscando la eficiencia. Pero no de cualquier manera y en bases a una pretendida modernidad o porque lo hace la competencia. Me he mostrado crítico, o con posturas que han suscitado debate, en determinadas iniciativas aplicadas a nuestro sector (ver post del blog, "Estrategia online: en especial móvil" o "¿Tarificadores web para el cliente?". Todo un mundo de relación con el cliente (lo que se siempre se ha llamado marketing relacional) y que complementa, no sustituye la labor comercial. Un reciente estudio de Innovación Aseguradora indica que menos del 50% de las aseguradoras cuentan con App, actualizado por la reciente información de ICEA, donde indica que, sobre ese porcentaje total, para mediadores (entiendo que en sentido amplio para comerciales, en general) el porcentaje de apps de apoyo es del 29,2%.
Partiendo de una base de un CRM eficaz que, hoy por hoy, todavia conozco entidades donde no existe (el fin de semana revisaba unos temas de CRM que impartia hace ¡quince! años como profesor de un master), hay muchas gestiones que podemos realizar para un mejor servicio / asesoramiento/ apoyo a las distintas redes comerciales aseguradoras.
Partiendo de una base de un CRM eficaz que, hoy por hoy, todavia conozco entidades donde no existe (el fin de semana revisaba unos temas de CRM que impartia hace ¡quince! años como profesor de un master), hay muchas gestiones que podemos realizar para un mejor servicio / asesoramiento/ apoyo a las distintas redes comerciales aseguradoras.
En manos del comercial, una tablet y/o móvil, convenientemente conectados a aplicaciones internas de la entidad para generar en sus visitas, podemos enunciar algunas ventajas claras sobre su utilización:
- Todo un mundo de fidelización (sugerencia de servicios-garantías complementarias, aviso de cambios sustanciales en su ciclo familiar, ingreso del pago de prestaciones periodicas, situación de posibles ventajas fiscales, informaciones segmentadas). Apoyo en la gestión para relacionarse con el cliente más allá de la contratación-renovación de la póliza
- Todo el apoyo visual (y técnico) de asesoramiento mediante una gestión consultiva en la comercialización de seguros de vida- ahorro - inversión (lagunas de protección en relación a las pensiones publicas, simulaciones de rentabilidad, primas de productos para las coberturas elegidas para sus necesidades,....) potenciando la imagen de experto que además, además de un profundo conocimiento, sabe utlizar la tecnólogia para su caso concreto en el asesoramiento y trasladarle gráficamente de forma fácil soluciones personalizadas. ¡Puedo asegurar que hay quien utiliza en su móvil personal determinadas app desarrolladas por su competencia para determinadas simulaciones de prestaciones de Seguridad Social!
- Toda una herramienta (con el ahorro de tiempo) para gestionar mejor sus visitas (registro de los distintos elementos esenciales y de agenda del resultado, planificación de rutas, avisos, anotaciones sobre temas observados,...) que le permitan mejorar sus resultados individuales con un verdadero "cuadro de mando" profesional a nivel personal.
Tenemos, a mi juicio, que seguir aprendiendo de otros sectores, tamizandolos con una orientación práctica y propia. Negar las ventajas de las nuevas tecnologias es una memez pero hay que buscar su utlilidad en terminos de eficacia y eficiencia en la actividad comercial aseguradora.
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Evolución histórica de comercialización de distintos canales (tendencias)
La consultora "tatum" ha realizado un estudio estadístico sobre evolución comercial de los distintos canales con una perspectiva histórica. Al analizar con distintos enfoques, 10 años de actividad (entre los años 2.003 a 2.012) se marcan "tendencias" que aportan un determinado sesgo al futuro inmediato.
Sintetizo, copiando a continuación, alguno de los datos que entiendo más significativos:
- Respecto a la distribución general del negocio, desde 2008 el canal de bancaseguros ha crecido con paso firme, pasando del 34% al 40%, teniendo un frenazo en el último año probablemente causado por la reorganización del sistema financiero.
- En el caso de Vida, los bancos y cajas distribuyen más de un 60%, seguido del canal de la mediación. Mientras que los mediadores aumentaron su participación en el último año, el canal de bancos y cajas disminuyó su participación en casi un 2%, casi el mismo porcentaje que ganaron las oficinas propias.
- En relación a la composición de la cartera por canales, los corredores son los principales distribuidores del seguro de Autos (30%). Vida (que disminuyó un 0,67) y Multirriesgos (que incrementó un 1,26) representan casi 40% de la cartera de los corredores. El único ramo del resto que alcanza el más del 10% es Salud, el cual incrementó 1,69 puntos según los últimos datos oficiales. En cuanto al canal de bancaseguros, Vida representa más del 80% de su cartera, seguido de Multirriesgo con cerca de un 7%. Por último, en cuanto a oficinas propias, el ramo Salud acapara casi la mitad de su cartera, seguido de Vida y Autos con escasa diferencia.
Volviendo a datos actuales, y como apunte final cambiando del enfoque de canales, sobre datos a cierre de 2014,estos son los resultados de la encuesta realizada por ICEA, que ha contado con la participación de 172 entidades y una cuota de mercado del 97,13% de las primas totales del Sector (por tanto, datos provisionales). Como comprobáis, descenso en vida (que arrastra al resultado global del sector) en primas, aunque ligero aumento en las provisiones (en todo caso,inferior al 3,5% de 2013)
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EEUU / España: dos "mundos" en el ahorro para la jubilación
Veamos los datos españoles en el mismo periodo (primer semestre 2014) y basado en los datos publicados por INVERCO e ICEA:
Partiendo de la "limitación" del saldo del ahorro familiar disponible, ya que según datos del Banco de España, la "estrella" para la familia española es, con el 79,18 % del ahorro familiar,el destinado a propiedades inmobiliarias (seguido de ahorro/inversión en negocio propio, con un 7,69 %), lo que queda para la planificación de la jubilación es muy reducido.
Aunque la comparativa no puede ser simétrica, con los datos facilitados se aprecia claramente que, más allá de lo apuntado en relación a factores que influyen y de la cifra absoluta (más de cincuenta veces mayor, donde también el factor mayor población es decisivo), la realidad "filtrada" puede establecer una conclusión importante. Considerando seguros y planes de pensiones (más alguna pequeña cantidad adicional que se pudiera destinar a este fin) como instrumentos más habituales para la planificación de la jubilación, la familia española destina de su ahorro financiero 1,5 euros de cada 10 (sobre una cantidad ya limitada por el "peso del ladrillo"), mientras que en Estados Unidos se dedica más de un tercio a este objetivo. Lo intuía pero ahora lo tengo claro, cuantitativamente.
Como indica el título de este post, DOS MUNDOS.....
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España, lider en esperanza de vida ¿estamos preparados?
Según un informe sobre la salud del Organismo para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), referente al 2.012, dado a conocer el mes pasado, los españoles viven una media de 82,5 años, una cifra que coloca a España en cabeza de los países de la Unión Europa (UE) en esperanza de vida. Tan solo Japón (83,2 años), Islandia (83) y Suiza (82,8) poseen una esperanza de vida más alta en la OCDE. Entre otros buenos datos, también se indicaba que la mortalidad por enfermedades cardiovasculares ha caído de 305 a 204 por cada 100.000 habitantes entre el 2.000 y el 2.012. También la mortalidad por cáncer se ha reducido de 226 a 201. En cuanto al cáncer de mama, las españolas tienen la menor mortalidad con una media de 25,5 defunciones por cada 100.000 habitantes en el 2.011 ante la media de 34,5 de la UE.
Sobre esta excelente base, los aseguradores siempre decimos que sabemos, por nuestras tablas actuariales, cuantas personas fallecerán a una determinada edad, pero (¡afortunadamente!) no cuales. En ese sentido y para quien no lo conozca, recomiendo el simulador que lanzó nuestra patronal (UNESPA). De una manera amena y tras un cuestionario sobre salud, estilo de vida, dieta,…., lanza un resultado de tu esperanza de vida individual, en forma de dato numérico y sugerencias. Te invito a conocerlo. Para "jugar" a tu caso concreto, puedes acceder desde aquí.
Ya hablamos en el blog de una problemática del futuro inmediato. Con el titulo “¿Quién nos cuidará?", os informaba del excelente estudio realizado por Swiss Re. Conjugando los distintos datos estadísticos disponibles me planteo una reflexión ¿Somos conscientes en nuestro país del riesgo de vivir muchos años? Está de máxima actualidad el ahorro para la jubilación y su necesidad, una vez claro que el sistema público no proporcionará una pensión insuficiente. Durante toda la vida está presente el riesgo de fallecimiento y a tod@s nos preocupa (más cuanto mayores somos). Pero y el RIESGO DE SUPERVIVENCIA. Viviremos más en número de años, pero ¿en que condiciones? Una vida con más de 30 años después de la jubilación, será cada vez más habitual, no excepcional . Más allá de los poderes públicos, desde el seguro tenemos herramientas actualmente para ayudar a que estos años sean de acuerdo a un nivel adecuado de bienestar, siempre que se empiece a tomar medidas con un cierto margen de plazo previo. Pero... queda mucho por realizar. Todo un mercado de soluciones para mayores que hay que desarrollar por la longevidad esperada. Un reto y una oportunidad, no solo en términos de negocio, también en los componentes de servicio/seguridad/ confianza que constituye la misión del sector asegurador.
Sobre esta excelente base, los aseguradores siempre decimos que sabemos, por nuestras tablas actuariales, cuantas personas fallecerán a una determinada edad, pero (¡afortunadamente!) no cuales. En ese sentido y para quien no lo conozca, recomiendo el simulador que lanzó nuestra patronal (UNESPA). De una manera amena y tras un cuestionario sobre salud, estilo de vida, dieta,…., lanza un resultado de tu esperanza de vida individual, en forma de dato numérico y sugerencias. Te invito a conocerlo. Para "jugar" a tu caso concreto, puedes acceder desde aquí.
Ya hablamos en el blog de una problemática del futuro inmediato. Con el titulo “¿Quién nos cuidará?", os informaba del excelente estudio realizado por Swiss Re. Conjugando los distintos datos estadísticos disponibles me planteo una reflexión ¿Somos conscientes en nuestro país del riesgo de vivir muchos años? Está de máxima actualidad el ahorro para la jubilación y su necesidad, una vez claro que el sistema público no proporcionará una pensión insuficiente. Durante toda la vida está presente el riesgo de fallecimiento y a tod@s nos preocupa (más cuanto mayores somos). Pero y el RIESGO DE SUPERVIVENCIA. Viviremos más en número de años, pero ¿en que condiciones? Una vida con más de 30 años después de la jubilación, será cada vez más habitual, no excepcional . Más allá de los poderes públicos, desde el seguro tenemos herramientas actualmente para ayudar a que estos años sean de acuerdo a un nivel adecuado de bienestar, siempre que se empiece a tomar medidas con un cierto margen de plazo previo. Pero... queda mucho por realizar. Todo un mercado de soluciones para mayores que hay que desarrollar por la longevidad esperada. Un reto y una oportunidad, no solo en términos de negocio, también en los componentes de servicio/seguridad/ confianza que constituye la misión del sector asegurador.
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Crónica no oficial de la reforma fiscal 2015 (y II): fiscalidad de productos aseguradores y planes de pensiones
Como continuación de la jornada citada organizada por SEDAIDA y Fundación Mapfre, continuo resumiendo la parte referida a los aspectos específicos de nuestro sector. Como en el post previo, no entro en demasiados temas técnicos ya conocidos por distintos medios (ver entre ellos la entrada "Reforma del IRPF en Previsión Social Complementaria"), pero si subrayo algunos comentarios/ valoraciones allí expresados.
Fiscalidad de Productos aseguradores
Esta
ponencia fue desarrollada por Luis Miguel Avalos, Director del Área de Seguros
y Asesoría fiscal de UNESPA (profesional reconocido con el que he compartido durante muchos años contactos y conocimientos).
-
Se
esperaba mucho más en la reforma del IRPF, tal como se había trasladado al legislativo y al gobierno, por parte del sector, pues las masas monetarias del
ahorrador se mueven, en gran parte, por estímulos fiscales en la elección entre
distintos productos financieros
-
Centrándose
en las medidas positivas, hay
novedades significativas como favorecimiento de la transformación del
patrimonio en renta vitalicia con exención total para mayores de 65 años,
incluyéndose múltiples elementos patrimoniales, con limitación a 240.000 euros;
creación de los denominados coloquialmente planes 5, donde se incluye el seguro
además de los depósitos bancarios, con los limites conocidos de máximo de 5.000
euros año, exención de rendimientos, un solo CIALP o SIALP (Cuenta o Seguro
Individual de Ahorro a Largo Plazo) , duración mínima 5 años, posibilidad de
reinversión, garantía del 85% de primas al vencimiento, movilizaciones
posibles; el PIAS mejora en la posibilidad de duración equiparándose,
lógicamente, a SIAL manteniéndose la posibilidad de transformación de seguros
de jubilación o similares; mejora en liquidez en PP y PPA. Entre las medidas negativas, además de la deducción máxima a 8.000 euros
en PPA y PP; no se ha abordado que el tratamiento como renta de trabajo en
productos con deducción no debe de ser sobre el total (sobre la rentabilidad
obtenida se debería aplicar rendimiento de capital); no se ha abordado el
segundo pilar, previsión social empresarial, sin ninguna medida de
incentivación; es paradójico que en las medidas de fomento de rentas vitalicias
se vea excluida de la exención lo procedente de los seguros de vida ahorro, ya
que son calificados como rendimientos del capital mobiliario; se ha “inventado
CIALP / SIALP cuando ya existían los PIAS que tenían un crecimiento
significativo en estos últimos años, aunque no desaparecerán y serán
compatibles con los nuevos citados; no permite que profesionales con ingresos
irregulares, como son los autónomos, puedan planificar su jubilación haciendo aportaciones a PP o primas a PPA
hasta 8.000 euros, por límite del 30%.
- Con respecto a SIALP, no cree que se vaya a producir un traspaso hacia el nuevo producto, sino que a él irá nuevo ahorro, por tanto el desarrollo de este producto será lento (hablamos de unos cientos de euros que pueden significar el incentivo fiscal en este producto por contra a lo que sucede en el incentivo creado en rentas, donde la potencia fiscal que supone es importante).
En
conclusión, tibia reforma que, salvo en el tema de rentas vitalicias (veremos a
ver qué sucede pero puede ser potente aunque sea dirigida a un grupo
reducido por edad), no mejora la situación de impulso necesaria en el tema de
prevención- previsión – ahorro mediante el vehículo del seguro. Muy lejos de lo
que el sector, la sociedad reclaman y distante de otros modelos de la Unión
Europea más desarrollados. Se había prometido, años antes mejoras fiscales
futuras para compensar la reducción de la tasa de sustitución en relación a las
pensiones públicas, pero habrá que esperar……
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Crónica no oficial de la reforma fiscal 2015 (I): marco general
Organizada
por SEAIDA en colaboración con Fundación MAPFRE, ha
tenido lugar una jornada sobre la reforma fiscal 2015. La nueva legislación ha entrado en vigor el 1 de
enero y aunque ya existe una documentación técnica amplia en distintos medios
(ver el resumen sencillo y generalista realizado, por ejemplo, en Expansión),
me centraré en aquellos aspectos más prácticos y algunos comentarios que allí
se han vertido.
Marco general
de la reforma fiscal
La ponencia
ha sido desarrollada por Juan Calvo Vergez, profesor titular del Derecho
financiero y tributario de la Universidad de Extremadura (excelente ponente por su pedagogía y capacidad de
traslación de conceptos complejos).
- El
antecedente inmediato es (o debería haber sido) el informe de la Comisión
de expertos realizado en la primera parte del año pasado, donde se contemplaba
la totalidad del sistema tributario con el fin de darle coherencia al sistema
impositivo español (nivel estatal, autonómico y local).- Finalmente, ha sido una reforma parcial que versa sobre los impuestos de Sociedades, IVA y IRPF, como principales a nivel estatal, dejando al margen los ámbitos autonómicos y locales como Sucesiones y Patrimonio (cedidos en su gestión y que afectan a la financiación de las Comunidades).
-
Ha
quedado también pendiente, y ya se ha anunciado que no se abordará en esta
legislatura, la reforma de la ley General Tributaria con su vital importancia
por ser donde se prevén los derechos y garantías del contribuyente.
-
Se
ha retocado el IRPF en su estructura
pero no en lo esencial. Así hay medidas
positivas, como la simplificación de la tarifa de 7 a 5 tramos; la creación
de impuestos negativos como son las deducciones de la cuota en familias
numerosas y discapacitados ascendientes/ descendientes); posibilidad de
integración y compensación entre ganancias/pérdidas patrimoniales y rendimientos
del capital mobiliario; la creación de nuevos productos con ventajas fiscales
(los denominados “a largo plazo” considerando como tal 5 años); mayor liquidez
en determinados productos existentes como PP, PPA y PIAS. Entre
las medidas negativas, la reducción con el límite de 8.000 euros en PP y
PPA como aportación prima (no compensado con las ampliación a 2.500 euros para
el cónyuge que es una herramienta que casi no utilizada); la tributación en
muchos supuestos de la indemnización por despido; eliminación para autónomos
del 5% de gastos de difícil justificación, limitándose a 2.000 euros; supresión
del coeficiente de actualización monetaria por transmisión de inmuebles.
-
En
su valoración técnica sobre estas reformas, las rentas del ahorro siguen siendo mejor tratadas que las del trabajo,
cuando estas últimas son el fundamento de este impuesto.
-
En
Impuesto de Sociedades, si hay
importantes novedades buscando incrementar la recaudación. Se han aproximado
los criterios contables y fiscales. Si bien los tipos son más reducidos, lo
cual podría implicar bajada del impuesto, se han producido la supresión de más
deducciones. Quizás uno de los puntos más positivos es una mayor flexibilidad
en operaciones vinculadas (menos burocracia como ya existe en UE) buscando la
colaboración entre entidades.
-
En
referencia al IVA, los cambios son
más importantes de los que se han divulgado. Si bien es cierto que determinados
tipos han subido por imperativo de sentencias del Tribunal Europeo, no se ha
seguido el informe presentado por los expertos. Las distintas reformas van
orientadas a obtener más recaudación y evitar fraude fiscal.
Como
conclusión general, apuntada por el experto, todas las decisiones tomadas siguen muy vinculadas a decisiones
políticas del gobierno de turno (además frecuentemente enmendadas desde
Europa como es el ejemplo del “céntimo sanitario”). No podemos ir contra el
principio de seguridad jurídica. Los temas fiscales deben tener continuidad
para ver resultados.
La reforma
no acaba de gustar a nadie, ni a particulares ni a empresas (sobre todo a
PYMES), pues lo se presenta como bajada de impuestos, se convierte con“la letra pequeña”
en que la presión fiscal será incrementada.
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Datos sobre las formas de convivencia en España
Quizás algún@ de l@s habituales del blog lo conozcan como documentación interesante. No era mi caso. Me parece un documento tan claro y útil que no me he resistido a crear esta pequeña entrada para su difusión, si procede. Se trata del boletín informativo sobre este tema realizado por el Instituto Nacional de Estadística.
En él, se resumen alguno de los datos sustanciales para determinadas tomas de decisiones orientadoras de presente y futuro para nuestro sector (entre paréntesis incluyo alguno de los posibles ejemplos): en diseño de productos (hogares monoparentales con hijos), creación de determinados servicios (importante número de hombres solteros que viven solos), análisis de cifras y resultados de determinadas acciones, orientación prioritaria en determinadas zonas geográficas (tamaño del hogar por CCAA), nuevos nichos de mercado emergentes (parejas extranjeras), forma de uso de la vivienda (tipo de tenencia), ..... Todo ello relacionado a lo que constituye el centro de nuestra actividad como aseguradores: la familia y su evolución.
El boletín lo podéis visualizar desde aquí y quien busque información más amplia, desde la nota de prensa emitida por el INE.
En él, se resumen alguno de los datos sustanciales para determinadas tomas de decisiones orientadoras de presente y futuro para nuestro sector (entre paréntesis incluyo alguno de los posibles ejemplos): en diseño de productos (hogares monoparentales con hijos), creación de determinados servicios (importante número de hombres solteros que viven solos), análisis de cifras y resultados de determinadas acciones, orientación prioritaria en determinadas zonas geográficas (tamaño del hogar por CCAA), nuevos nichos de mercado emergentes (parejas extranjeras), forma de uso de la vivienda (tipo de tenencia), ..... Todo ello relacionado a lo que constituye el centro de nuestra actividad como aseguradores: la familia y su evolución.
El boletín lo podéis visualizar desde aquí y quien busque información más amplia, desde la nota de prensa emitida por el INE.
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Mascotas & tranquilidad en el bienestar de la familia
Según la Asociación Nacional de
Fabricantes de Alimentos para Animales de Compañía (ANFAAC), con datos de 2013, hay 3,9 millones de peces, los líderes en
número con 5,4 millones son los perros, cerca
de los 5,3 millones de pájaros y también 3,8 millones de gatos censados en España.
Significa que, aproximadamente, en el 49,3% de los hogares españoles (un total de
16,1 millones) hay un animal doméstico, cifra que ha crecido considerablemente
en los últimos 10 años.
A la vista de lo anterior, parece
claro que en España nos gustan los animales, pasando a ocupar un lugar en el
núcleo familiar. Su compañía, su afecto, los momentos compartidos, … no tienen
precio(en la foto, os presento a mi perro). Pero sí conviene que, desde el punto de vista de la planificación
económica familiar, tengamos previsto la inversión económica anual que supone.
Centrándonos en la mascota más
habitual, nuestro perro nos puede costar entre los 700 y 1.000
Euros al año (varía en función del tamaño, la edad, la zona en la que
vivimos, cuidados específicos de algunas razas, etc). Como ejemplo citemos los
dos gastos principales, la alimentación
estaría entre los 20-70 euros por mes
(fundamentalmente, según el tamaño). Por su parte, el precio de las consultas al veterinario
puede variar entre 30 euros (en el caso de una visita rutinaria) y 62 euros (si
se trata de una urgencia), de acuerdo
con los honorarios orientativos establecidos por el Colegio Oficial de Veterinarios de Madrid. Además, otros gastos significativos
corresponden a peluquería, higiene,
accesorios, posibles suplementos de estancias en vacaciones, medicinas /
vacunas,……En mi caso concreto, después de revisar mi planificación financiera familiar, a supuesto durante 2014 una cifra cercana a los 800 euros. Todo ello porque asumimos nuestra responsabilidad con nuestro
perro-a. Un ser vivo a quien queremos de una forma especial, y que es difícil
de entender por quien ha decido no sumar al perro a su entorno familiar (seguro
que también extensivo a gatos y para algunas personas, a otras mascotas).
Desde otro nivel superior pero ligado al tema de
planificación económica familiar, es significativo, uno de los resultados
obtenidos por el Estudio Marco sobre “La cultura financiera de la familia
española, el ahorro y sus medidas de protección”, realizado desde nuestro Instituto
para la Protección Familiar: 4 de cada 10 hogares españoles con hijos menores
de edad no cuenta con ninguna medida para proteger el futuro económico de su
familia. ¿Será por desconocimiento del seguro de vida? ¿Será por precio? Muchas
familias tienen seguro de hogar, de salud, de automóvil, pero ¿que cuesta un
seguro de vida que nos ayudará a proteger a nuestra familia? Contratar un seguro
de vida riesgo supone para estas familias pasar a tener de forma inmediata un
patrimonio si el padre o la madre contratante sufren un fallecimiento o una
invalidez. Refresquemos algunos ejemplos
aproximados orientativos medios:
-
Un
seguro de vida (cubriendo tanto por enfermedad como accidente) para una persona
de 35 años con prima anual de menos de 700 euros,
proporciona un capital de 180.000 euros
al propio contratante (en caso de Invalidez Absoluta y Permanente) o a sus
beneficiarios (en caso de fallecimiento).
-
Un
seguro de vida (cubriendo tanto por enfermedad como accidente) para una persona
de 45 años con prima anual de menos 1.000
euros, proporciona un capital de 125.000
euros al propio contratante (en caso de Invalidez Absoluta y Permanente) o
a sus beneficiarios (en caso de fallecimiento).
Desde el cariño y el respeto a nuestra mascota como parte de
nuestra vida, la conclusión cuando se trata de invertir en la tranquilidad de
nuestra familia, parece clara. Planifiquemos el futuro familiar como prioridad,
dotándonos de la seguridad que
proporciona un seguro de vida…. y, adicionalmente, si así lo hemos elegido,
disfrutando de nuestra mascota. ¿Seremos capaz de trasladar el mensaje sutilmente a las familias candidatas?
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Servicio adosado a polizas de vida: notario online para testamento
He leído información sobre Testamenta, empresa que se dedica en España a la tramitación de testamentos online. Según indican, ya cuentan con de quince acuerdos con compañías del mercado asegurador y bancario español (lo que supone que los clientes de esas entidades, unos 600.000, disponen dentro de su póliza del servicio gratuito de testamento online). Entre las aseguradoras se encuentran la correduría especializada en profesionales UBK, la Mutua dels Enginyers, Fiatc y la líder francesa en vida que se relanzará fuerte este año en nuestro mercado, CNP Partners.
La gestión empieza online mediante el cuestionario (y la clave de identificación que facilita al cliente la aseguradora facilitadora del servicio. Luego los abogados pueden aconsejar, en base a lo expresado por el cliente, e incluso sugerir aspectos, para luego redactar texto legal. Tras la validación online por el cliente, la empresa de encarga de búsqueda de notario y cita....todo ello gratis como servicio por tener contratado su seguro con su aseguradora. Tambien es digna de mención los servicios que presta a otras empresas para sus clientes, Alares (TestamentTIS), en una línea similar.
Como ya comentaba en el artículo "Testamento, seguro de vida y asesoramiento", creo que en el seguro de vida debemos ir ampliando nuestro servicio y no ceñirnos exclusivamente al pago de la indemnización en forma de capital y/o renta. La iniciativa comentada constituye un paso más, pero quedan otros muchos para contribuir a alejar la sensación de distancia que tiene el cliente en el seguro de vida, percibiendo como algo frio, ligado a un tema tan delicado como es proteger a la familia y su bienestar económico.
La gestión empieza online mediante el cuestionario (y la clave de identificación que facilita al cliente la aseguradora facilitadora del servicio. Luego los abogados pueden aconsejar, en base a lo expresado por el cliente, e incluso sugerir aspectos, para luego redactar texto legal. Tras la validación online por el cliente, la empresa de encarga de búsqueda de notario y cita....todo ello gratis como servicio por tener contratado su seguro con su aseguradora. Tambien es digna de mención los servicios que presta a otras empresas para sus clientes, Alares (TestamentTIS), en una línea similar.
Como ya comentaba en el artículo "Testamento, seguro de vida y asesoramiento", creo que en el seguro de vida debemos ir ampliando nuestro servicio y no ceñirnos exclusivamente al pago de la indemnización en forma de capital y/o renta. La iniciativa comentada constituye un paso más, pero quedan otros muchos para contribuir a alejar la sensación de distancia que tiene el cliente en el seguro de vida, percibiendo como algo frio, ligado a un tema tan delicado como es proteger a la familia y su bienestar económico.
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Del dato, la entrevista: visión personal sobre el seguro vida riesgo en España
Los datos que aquí se analizan se desprenden
del Estudio “La Protección Familiar en España y el Seguro de Vida” publicado
por Análisis e Investigación. Podéis encontrar el texto completo en la web del Instituto para la Protección Familiar, entidad en la que colaboro como Director Adjunto. Como hacéis con frecuencia, me gustaría que me enviaseis por correo vuestros comentarios / sugerencias, pues servirían para futuras orientaciones, además de ayudarme a captar posibles ideas que se me hayan podido "escapar". Gracias anticipadas.
P.- En España, casi
un 80% de la población desconoce cuál es la prestación que recibiría su familia
en el caso de fallecimiento o invalidez de la persona que aporta el mayor
número de ingresos al hogar. ¿No nos gusta hablar de la muerte, no nos
interesa, no planificamos?, ¿podría analizar el porqué de esta realidad?
R.- Creo que influyen factores sociológicos y culturales en
la realidad española. El fallecimiento es el único riesgo cierto, sabemos que
se producirá pero, afortunadamente, no conocemos cuando. Sin caer en los
tópicos, nuestro carácter vitalista, nuestra forma de vida, la negación de la
desgracia, la falta de información institucional, el desconocimiento de las
herramientas aseguradoras (y su precio) para paliar las consecuencias
económicas, el mal entendido protagonismo del Estado… todos ellos son factores
que confluyen en la situación actual sobre la falta de planificación económica
ante el fallecimiento. Sin embargo, la familia se confirma y se percibe como un
tema muy importante incluyendo su bienestar. Sin duda, una tremenda paradoja.
P.- ¿Qué pasos
tendríamos que dar para averiguar la prestación social que podríamos percibir
en el caso de fallecimiento o invalidez?
R.- Con la legislación actual, el cálculo de la prestación
pública ofrecida por la Seguridad Social, no es complejo para las prestaciones
de viudedad, orfandad e invalidez.
Mediante un procedimiento impersonal pero rápido y efectivo, como es internet (tanto
en web públicas como privadas) podemos conocer los parámetros que fijan el
importe y su cuantía. Pero sin duda, mucho más efectivo y cálido, es ponernos
en manos de un buen profesional de
nuestra confianza, sea un gestor o un abogado especializado (para indicarnos la
situación actual), o mejor, consultar
a un especialista en nuestro
banco o aseguradora pues, además de darnos la “foto” actual será capaz de ofrecernos
soluciones para complementar. Lo que sí adelanto es que el cálculo del derecho
público al cobro en caso de que se produzcan estas situaciones desafortunadas,
pondrá en evidencia el desfase que existe entre nuestros ingresos habituales y
cómo se verían mermados si solo esperamos lo que facilita el sistema público.
P.- Con esta
información en la mano, ¿qué debemos tener en cuenta para saber si debemos
contratar otro tipo de soluciones privadas que protejan el futuro económico de
nuestra familia?
R.- Soluciones “enlatadas” eficaces no existen. Cada persona
y cada familia es un mundo (no es lo mismo estar casado que soltero; no es lo mismo tener hijos en
edad escolar que no tenerlos; no puede ser igual desear que nuestros hijos se
formen en el extranjero o que culminen los estudios básicos, etc.). Conocido el
dato de la prestación pública, debemos ajustar esa situación que se produce, en
base a nuestras necesidades personales, situación económico/ patrimonial y objetivos vitales de cara a nosotros mismos
y nuestra familia. Sin duda, el seguro vida riesgo es la mejor solución para
construir un patrimonio de seguridad en un solo instante mediante el pago de
una cantidad (prima) muy inferior a lo que muchas personas pueden creer. Sobre
el importe del capital a contratar, duración, beneficiarios, etc, reitero que
es necesario un estudio personalizado en cada caso con la ayuda de un
profesional de confianza. Es un tema muy importante y solucionarlo nos permite
vivir más tranquilos.
P.- El Libro Blanco
sobre “La Protección Familiar en España y el Seguro de Vida” del año 2013 puso
de manifiesto que existe una alta confianza en el Estado como “Padre
Protector”. ¿Cree que la actual crisis
económica ha podido cambiar esta percepción?
R.- Sin duda, todo está conectado. El estado de bienestar,
en la percepción de una parte significativa de la sociedad española, ha tenido recortes
en estos últimos años, lo que pudiera avivar la percepción de la necesidad de
complementar las prestaciones públicas mediante instrumentos privados. Por otro lado, la crisis económica actual está
sirviendo de freno pues la capacidad de ahorro de muchos hogares españoles está
muy disminuida y en bastantes casos se reduce a nada.
P.- Este estudio puso
de manifiesto que apenas un 11,8% sugiere de forma espontánea el seguro de
vida-riesgo como medida de protección familiar. ¿A qué cree que se debe esta
falta de percepción?
R.- Con todo el tacto necesario en esta afirmación y con las
excepciones significativas que proceden, a la sociedad española le falta
cultura financiera. Como ya he comentado previamente, el seguro de vida- riesgo
constituye una solución ideal para proteger el futuro económico de la familia
y, además, es inembargable es decir queda a salvo de posibles acreedores
consiguiéndose convertir la cantidad asegurada en algo intocable y seguro.
También, en esta línea está la confusión que se produce al desconocer la cobertura
que otorgan diferentes tipos de seguros. Por ejemplo, no estamos igual de
cubiertos cuando contratamos un seguro de accidentes (protege exclusivamente si
se produce esta causa) que un seguro de vida (riesgo que abarca la protección
por cualquier causa, tanto por accidente
como que el fallecimiento o la invalidez se produzca a causa de una enfermedad).
P.- ¿Y el Estado?,
¿también deberían asumir algún tipo de tarea/ mejora en este ámbito?, ¿alguna
propuesta?
R.- Se pueden citar varias en distintos ámbitos que
ayudarían, siempre que se conviertan en realidades y no en meras declaraciones
de intenciones en un determinado momento. En esta línea estaría, por ejemplo,
propiciar un mejor marco fiscal (mediante exenciones, bonificación y
desgravación) a instrumentos que generan estabilidad como el seguro de vida y
el ahorro a largo plazo. También, habrá
que dotar de una claridad informativa la prestación pública sobre las
principales contingencias cubiertas por la Seguridad Social y su cuantía. Este
año se anunció la comunicación de estimación de pensiones públicas mediante
carta personalizada para los mayores de 50 años para continuar en el futuro
ampliándolo a otras edades. Sugeriría que se realizase realmente (pues se está
retrasando lo anunciado) y que fuese ampliado también a comunicar
individualmente las pensiones de viudedad y orfandad actuales.
En relación a este impulso, me voy a referir también al
apoyo colectivo a nivel de entidades privadas que deberían realizar bancos, aseguradoras,
mutuas y otras empresas. Hay que desarrollar campañas de sensibilización e
información de valor agrupadas, para que el mensaje llegue a la población de
forma didáctica, olvidándose de los intereses individuales de cada empresa,
mirando a estos efectos a su competidor como un aliado. Primero hay que
sembrar, para después recoger… y así servir a la sociedad.
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asesoramiento,
atención al mutualista,
estrategia,
planificación
Comentarios/ opiniones sobre entradas del blog, en diciembre
Tras el paréntesis vacacional navideño, reanudo la actividad del blog, no sin antes desear un buen 2015 a lectores y lectoras, como ya es habitual a cierre de mes, realizo un breve resumen de algunas de las opiniones recibidas sobre parte de las distintas entradas mensuales más seguidas, en este caso del último mes del año pasado. Como no tengo permiso expreso, NO citaré a los autores (y obviamente, disculpas por no citar todas las aportaciones y reproducir parcialmente las aquí incluidas, por necesidades de espacio razonable).
- Relativo a "Lo que piensan las mujeres en protección familiar y seguro vida -riesgo", parece que hay unanimidad, "..Pues como en muchos aspectos de la vida, con más acierto que los hombres!..". y otro en ese mismo sentido "..en materia de protección a la familia, en general, la mujer es "Doctor Honoris Causa", y el hombre es un "estudiante repetidor" y de los malos. .."
- A raíz de "Jubilación, en el centro del análisis, a generado un comentario rompedor sobre lo que está sucediendo "..No deja de sorprenderme y me resulta tremendamente curioso, que el sector de dedique a mucho hablar de productos de seguro privado y Planes y Fondos de Pensiones para complementar las pensiones públicas, que tienen una tendencia decreciente y una discutida sostenibilidad sin cambios de metodología y financiación adicional... "
- En relación a "¿Por qué lo llaman formación, cuando en realidad quieren decir....?", parece que ha suscitado interés (es de las entradas más populares por número de visitas), realizando aportaciones adicionales "..Yo añadiría la poca preparación previa del curso por parte del formador...", junto con múltiples muestras de conformidad por lo expresado en el artículo.
- Para " Seguros personales, en especial vida y ¿tarificadores web para el cliente?", se convierte en un tema polémico. Desde discrepancias a la postura expresada, "...Este puede ser útil en productos personales, siempre y cuando se indique que estamos hablando de "precios orientativos.... " o más categórica "...En Seguro de vida riesgo y en accidentes, no hay prácticamente mas diferencia que el precio en lo que a las garantías y condiciones de las pólizas, entre un asegurador y otro; como dice el clamor popular “ son habas contadas”, y alguno pone fabes o judías pintas, pero poco más. .." Por otro lado, posturas alineadas con la postura expresada por mi parte "...Totalmente de acuerdo con tu argumentación...". También opiniones matizadas, como "..Yo creo que el tener un tarificador en la web, es lo mejor que puedes hacer para que tu competencia te tenga "localizado", ya que considerando la venta online, salvo seguros de coches, casas, etc...donde el precio es el factor más importante( y contribuye a una gran bajada de primas) donde puede tener una pequeña incidencia en la venta, en el sector vida, los clientes buscan algo más que un tarificador para contratar un producto"...
- Referido a "Cliente misterioso en seguros: luces y sombras", se expresa escepticismo, ...."Me parece que es un gesto hacia la galería. Creo que es mejor que las empresas se dediquen a saber de verdad como se vende su producto y como se cuida al cliente, pero claro si las primas siguen llegando, ¿ellas mismas van a poner cortapisas al crecimiento? y ¿en plena crisis?"... También muestras de conformidad "..Como bien indicas , toda iniciativa de prevención y protección del asegurado puede ser muy positiva siempre que se gestione adecuadamente. .." .Se aporta alguna de recelo,"..El tener que actuar mediante un "Cliente misterioso" implica desconfianza mas que nada en la institución en la que uno está...". Y positivas, "..puede ser muy bueno para mantener un buen nivel de Formación de mediadores y agentes..."
- Relativo a "Lo que piensan las mujeres en protección familiar y seguro vida -riesgo", parece que hay unanimidad, "..Pues como en muchos aspectos de la vida, con más acierto que los hombres!..". y otro en ese mismo sentido "..en materia de protección a la familia, en general, la mujer es "Doctor Honoris Causa", y el hombre es un "estudiante repetidor" y de los malos. .."
- A raíz de "Jubilación, en el centro del análisis, a generado un comentario rompedor sobre lo que está sucediendo "..No deja de sorprenderme y me resulta tremendamente curioso, que el sector de dedique a mucho hablar de productos de seguro privado y Planes y Fondos de Pensiones para complementar las pensiones públicas, que tienen una tendencia decreciente y una discutida sostenibilidad sin cambios de metodología y financiación adicional... "
- En relación a "¿Por qué lo llaman formación, cuando en realidad quieren decir....?", parece que ha suscitado interés (es de las entradas más populares por número de visitas), realizando aportaciones adicionales "..Yo añadiría la poca preparación previa del curso por parte del formador...", junto con múltiples muestras de conformidad por lo expresado en el artículo.
- Para " Seguros personales, en especial vida y ¿tarificadores web para el cliente?", se convierte en un tema polémico. Desde discrepancias a la postura expresada, "...Este puede ser útil en productos personales, siempre y cuando se indique que estamos hablando de "precios orientativos.... " o más categórica "...En Seguro de vida riesgo y en accidentes, no hay prácticamente mas diferencia que el precio en lo que a las garantías y condiciones de las pólizas, entre un asegurador y otro; como dice el clamor popular “ son habas contadas”, y alguno pone fabes o judías pintas, pero poco más. .." Por otro lado, posturas alineadas con la postura expresada por mi parte "...Totalmente de acuerdo con tu argumentación...". También opiniones matizadas, como "..Yo creo que el tener un tarificador en la web, es lo mejor que puedes hacer para que tu competencia te tenga "localizado", ya que considerando la venta online, salvo seguros de coches, casas, etc...donde el precio es el factor más importante( y contribuye a una gran bajada de primas) donde puede tener una pequeña incidencia en la venta, en el sector vida, los clientes buscan algo más que un tarificador para contratar un producto"...
- Referido a "Cliente misterioso en seguros: luces y sombras", se expresa escepticismo, ...."Me parece que es un gesto hacia la galería. Creo que es mejor que las empresas se dediquen a saber de verdad como se vende su producto y como se cuida al cliente, pero claro si las primas siguen llegando, ¿ellas mismas van a poner cortapisas al crecimiento? y ¿en plena crisis?"... También muestras de conformidad "..Como bien indicas , toda iniciativa de prevención y protección del asegurado puede ser muy positiva siempre que se gestione adecuadamente. .." .Se aporta alguna de recelo,"..El tener que actuar mediante un "Cliente misterioso" implica desconfianza mas que nada en la institución en la que uno está...". Y positivas, "..puede ser muy bueno para mantener un buen nivel de Formación de mediadores y agentes..."
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